Le dossier de crédit, la suite

Comment puis-je consulter mon dossier de crédit?
 
Vous avez deux choix. Vous pouvez le faire venir gratuitement par la poste:
 
Sur le site de TransUnion, sélectionnez l'option Version consommateur. 
 
Sur le site d'Equifax, sélectionnez l'option: Vous pouvez recevoir votre dossier de crédit gratuitement d'Equifax Canada par la poste. 
 
 
Il faudra fournir une copie de documents officiels prouvant votre identité, comme votre permis de conduire, votre carte d'assurance maladie ou votre passeport.
 
Le rapport contient votre historique de paiement de factures et de remboursement de prêts d'argent, comme vos paiements de carte de crédit. Vous verrez aussi la liste des entreprises que vous avez autorisées à consulter votre dossier de crédit. 
 
Attention, cette version gratuite ne contient pas votre pointage de crédit. Nous avons parlé du pointage de crédit la semaine dernière, il s'agit d’une note qui indique aux prêteurs votre niveau de risque par rapport aux autres emprunteurs.
 
Un rapport contenant votre pointage de crédit est accessible en ligne, sur le site d’Equifax et  de TransUnion, si vous acceptez de payer une certaine somme d’environ 20$. L'accès est presque instantané. Il faut une carte de crédit pour payer les frais de la transaction. Vous pouvez consulter le site du Bureau de la consommation pour connaître la signification des pointages de crédit.
 
 
Que faire si notre dossier de crédit contient des erreurs?
 
Communiquez avec l’agence d’évaluation du crédit pour connaître la procédure de demande de correction de votre dossier. 
 
Le bureau de crédit peut vous demander de compléter son propre formulaire de demande de correction et de leur retourner par la poste. Vous pouvez y joindre une copie de tout document pertinent. Utiliser le formulaire propre à la compagnie vous assure que vous n'oublierez aucune information qu'elle considère nécessaire pour traiter votre demande de correction.
 
L'envoi de votre formulaire par courrier recommandé vous permet d'avoir une preuve de la date de réception de votre demande par le bureau de crédit.
 
Si vous ne recevez pas de réponse à l'intérieur du délai de 30 jours, ou si les corrections vous sont refusées, vous pouvez déposer une «demande d'examen de mésentente» à la Commission d'accès à l'information.
 
Vous avez alors un autre 30 jours pour soumettre votre demande d'examen de mésentente à la Commission d'accès à l'information. Le délai commence à partir du refus de votre demande de correction par le bureau de crédit ou de l'expiration du délai qu'il avait pour y répondre. La Commission d'accès à l'information évaluera si votre demande de correction était justifiée et ordonnera les corrections nécessaires au besoin.
 
Vous avez le droit de demander de corriger ou de supprimer des informations inexactes ou périmées de votre dossier de crédit. Par exemple, vous considérez que la référence à un jugement qui vous condamne à payer une somme d'argent n'est plus pertinente, puisque vous l'avez payée au complet, preuve à l'appui. Cette demande doit être faite par écrit.
 
Certaines entreprises proposent de redresser ma cote de crédit pour moi, que dois-je penser de ce service?
 
Méfiez-vous des organisations qui, moyennant certains frais, prétendent pouvoir «rétablir votre crédit» en retirant les renseignements défavorables de votre dossier plus tôt que la date à laquelle ils devraient normalement l’être. Cela est impossible.
 
Méfiez-vous aussi des entreprises qui offrent gratuitement une copie de votre dossier de crédit. Ces entreprises peuvent tenter de vous vendre des services dont vous n’avez pas besoin, comme de suivre votre dossier de crédit à longueur d'année pour des frais totalisant plusieurs centaines de dollars. 
 
 
Est-il possible d’améliorer ma cote de crédit? Comment puis-je m’y prendre?
 
Vérifiez vos limites de crédit pour mettre à jour vos dossiers
 
Continuez à utilisez vos cartes, leur inactivité pouvant être mal perçue
 
Demandez à ceux qui vous prêtent de conclure avec vous des arrangements à l'amiable
 
Payez toujours vos factures à temps: sur votre carte de crédit, des paiements réguliers, même s'il ne s'agit que du montant minimum, vous vaudront une meilleure cote que de payer le solde tout entier en retard. Des retards répétés, que le montant dû soit de 50$ ou de 5000$, entachent votre dossier, surtout si le retard dépasse 90 jours
 
Utilisez activement divers types de crédit pendant une période prolongée: vous serez désavantagé si vous utilisez la même carte de crédit depuis 20 ans, et rien d'autre. Les prêteurs aiment voir que vous avez fait l'expérience de divers outils de crédit: cartes, marges, prêts auto, etc. Par contre, si vous avez plus de sept cartes et des marges de crédit, cela pourrait nuire à votre pointage. Annuler des cartes n'y changera rien: elles resteront inscrites à votre dossier;
 
Évitez les dettes excessives: l'utilisation régulière du crédit est avantageuse pour votre réputation en la matière. Évitez toutefois d'atteindre la limite de vos cartes de crédit ou de conserver des soldes élevés. Le total des sommes que vous devez ne devrait pas dépasser 30% de vos limites de crédit, tous comptes confondus. Si vous approchez de la barre des 50%, les prêteurs se méfieront.
 
Limitez les demandes de crédit: ne faites de demandes que pour les comptes que vous pourrez garder ouverts pendant longtemps. Le fait de vérifier vous-même votre cote de crédit ne nuit pas à votre pointage, mais chaque fois qu'un prêteur le fait, une note est inscrite au dossier. Si vous faites plusieurs demandes d'emprunt en peu de temps, cela peut être un signe de problèmes financiers. Par contre, si vous magasinez pour une hypothèque au cours d'une période de quelques semaines, le système n'enregistrera qu'une seule demande.
 
 
Combien de temps les informations négatives demeurent-elles à mon dossier de crédit avant de disparaître?
 
Si votre compte aboutit dans une agence de recouvrement, c'est encore pire. Votre dossier de crédit gardera pendant six ans les traces de vos retards de paiements. Une faillite y sera inscrite pendant sept ans et plusieurs faillites successives pourraient rester jusqu’à 14 ans.
 
 
Pour obtenir son dossier de crédit gratuitement (par la poste): 
 
 
 
Téléphone: 1 877 713-3393
 
 
 
Téléphone: 1 800 465-7166
 
Télécopieur: 514 355-8502
 
 
Formulaires: 
 
 
 
Site du Bureau de la consommation pour connaître la signification des pointages de crédit : 
 
 
 
1 866 461-2232 
 
 
Lectures complémentaires: 
 
 
 
 
 
 
 
Chroniqueuse: Diane Bérard
 
 

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