L'hypothèque inversée

En quoi consiste l’hypothèque inversée?
 
C’est un emprunt garanti par votre résidence. L’hypothèque inversée est différente d’une hypothèque ordinaire ou d’une marge de crédit car elle n’est pas remboursée au fur et à mesure à partir de la date où elle a été accordée. L’hypothèque inversée est habituellement remboursée au moment du déménagement, de la vente de la résidence ou du décès. C’est une façon de profiter de la valeur de votre principal actif, votre résidence, tout en continuant d’y demeurer. 
 
Vous pouvez utiliser le montant de l’hypothèque inversée pour maintenir votre style de vie, augmenter vos revenus de retraite, investir, souscrire à une rente, etc. Mais ce type de prêt ne devrait pas servir à effectuer des rénovations. Il existe d’autres produits plus appropriés pour financer ce type de travaux.
 
 
Qui peut avoir accès à une hypothèque inversée?
 
Ce programme s’adresse généralement aux gens de 60 ans et plus, mais il est possible d’y avoir accès à partir de 55 ans. La condition principale est de ne plus avoir d’hypothèque sur notre résidence ou presque plus. Car l’hypothèque inversée est une hypothèque de premier rang. Aucun autre prêt hypothécaire ne peut donc coexister.
 
 
Comment fonctionne l’hypothèque inversée?
                                                                              
Vous pouvez emprunter entre 10% et 40% de la valeur de votre propriété. Ainsi, si votre maison vaut 200 000$, vous pourrez récupérer entre 20 000$ et 80 000$. L’emprunt moyen atteint 35% et la durée moyenne est de 10 ans.
 
La somme obtenue dépend de votre âge et de celui de votre conjoint,  de votre état de santé, du type de maison, de son emplacement, de la valeur de propriété, des conditions du marché immobilier.
 
 
Attention:
 
Certaines régions du Canada sont exclues. 
 
Des frais sont exigés pour évaluer la maison, frais de notaire, certificat de localisation, rapport d’évaluation (tous les frais exigés pour une hypothèque). 
 
Le taux d’intérêt est plus élevé que pour une hypothèque régulière
 
Plus l’emprunteur est âgé, plus le pourcentage de financement accordé sera élevé.
 
 
Comment reçoit-on l’argent de ce prêt?
                                                                                            
Vous avez le choix: sous la forme d’un montant forfaitaire global, de montants égaux périodiques mensuels, trimestriels ou autres ou sous toute autre formule qui vous convient. Vous ne payez pas d’impôt sur les montants reçus.
 
 
Qui offre ce type de prêt?
 
Une institution privée du nom de Banque Home Equity. L’hypothèque inversée porte aussi le nom de Programme de revenu résidentiel. Mais ne vous fiez pas au nom, ce n’est pas un programme du gouvernement. Il n’est ni garanti ni endossé par le gouvernement.
 
La Banque Home Equity offre ses hypothèques inversées à travers différents agents de services financiers tels les planificateurs et les conseillers financiers.
 
La Banque Home Equity a ouvert des bureaux dans la plupart des banques à charte.
 
 
Quand faut-il rembourser une hypothèque inversée?
 
En principe, le capital et les intérêts ne sont remboursables qu’au moment du décès du propriétaire ou de la vente de la propriété.
 
Mais vous pouvez rembourser des intérêts à chaque année, ce qui diminuera la dette au moment de la vente de votre maison ou de votre décès.
 
Sachez aussi qu’une pénalité est imposée si le remboursement du prêt survient au cours des trois premières années après l’octroi. Cette pénalité est équivalente à 8 à 10 mois d’intérêt.
 
 
Y a-t-il des inconvénients?
 
Oui, ce n’est pas l’idéal si vous désirez laisser un héritage. Puisqu’il n’y a pas de versements obligatoires avant l’échéance de l’emprunt, il se pourrait que la dette s’accumule au point de devenir très proche de la valeur de l’emprunt. Ce qui laissera très peu de capital à vos héritiers.
 
Sachez toutefois que le montant à rembourser ne dépassera jamais la valeur de votre résidence, ce qui protège votre succession.
 
En somme, ce qu’il faut retenir c’est qu’il est possible de profiter de la valeur de sa maison tout en y résidant. L’hypothèque inversée est un produit intéressant pour les retraités en forme qui ne désirent pas déménager. Mais il faut être conscient que ce type d’hypothèque coûte plus cher qu’une hypothèque régulière et que toutes les sommes empruntées ne seront pas léguées à vos enfants. Sans compter qu’ils devront rembourser les intérêts.
 
 
Pour en savoir plus:
 
 
 
 
Chroniqueuse: Diane Bérard
 
 

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